什么是组合贷款？

组合贷款是一种住房贷款方式，它是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房贷款时，可同时申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。以下是详细内容：

一、组合贷款的构成部分

住房公积金贷款部分住房公积金贷款是由各地住房公积金管理中心运用职工及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的职工发放的政策性贷款。它的利率相对较低，一般是根据央行规定的公积金贷款利率执行，通常低于商业贷款利率。例如，在很多时候公积金贷款利率可能在 3.25% 左右（会根据政策等因素调整），这对于购房者来说是比较优惠的。

公积金贷款的额度通常有一定的限制。这个额度限制因地区而异，会根据当地住房公积金管理中心的规定、借款人的缴存基数、缴存年限、账户余额等因素来综合确定。比如，有的城市单人公积金贷款最高额度可能是 40 万元，夫妻双方共同贷款最高额度可能是 60 万元。

商业性贷款部分商业性贷款是由商业银行提供的住房贷款。当公积金贷款额度不足以支付购房款时，借款人可以通过商业贷款来补足差额部分。商业贷款的利率是根据市场情况和银行自身的政策来确定的，一般会高于公积金贷款利率。例如，商业贷款的利率可能在 4.9% - 5.8% 左右（会因贷款银行、贷款期限、市场利率波动等因素而变化）。

二、组合贷款的优势

利率优势组合贷款可以利用公积金贷款较低利率的优势，降低整体的贷款成本。对于购房者来说，在贷款额度较大的情况下，相比单纯的商业贷款，组合贷款可以节省不少利息支出。例如，购买一套总价为 100 万元的房子，首付 30 万元，需要贷款 70 万元。如果全部采用商业贷款，按照利率 5% 计算，贷款 30 年，总利息可能超过 60 万元；而如果采用组合贷款，公积金贷款 40 万元，商业贷款 30 万元，公积金利率按 3.25%，商业利率按 5% 计算，总利息会比全部商业贷款的情况减少很多。

贷款额度更高由于公积金贷款有额度限制，对于购房资金需求较大的借款人来说，单纯依靠公积金贷款可能无法满足需求。组合贷款可以在公积金贷款额度基础上，通过商业贷款来弥补资金缺口，从而使购房者能够获得足够的贷款额度来购买心仪的房产。

三、组合贷款的申请流程及注意事项

申请流程首先，借款人需要向当地住房公积金管理中心提出公积金贷款申请，同时向商业银行提出商业贷款申请。一般需要提供身份证、户口本、购房合同、收入证明、公积金缴存证明等材料。

住房公积金管理中心和商业银行会分别对借款人的资格、还款能力、购房情况等进行审核。审核通过后，双方会确定各自的贷款额度、贷款期限和贷款利率。

最后，借款人与公积金管理中心、商业银行签订贷款合同，按照合同约定的方式和时间进行还款。

注意事项组合贷款的办理手续相对复杂，因为涉及两个不同的贷款主体（公积金管理中心和商业银行），所以办理时间可能会比单一贷款方式长。借款人需要有足够的耐心，并且要及时关注办理进度。

由于组合贷款中商业贷款部分和公积金贷款部分的利率计算方式不同，还款方式也可能不同。借款人需要清楚了解两种贷款的还款计划，合理安排自己的财务支出，确保按时足额还款，避免逾期产生不良信用记录。